網(wǎng)絡(luò)借貸在解決燃眉之急的同時也存在風(fēng)險

使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺支出日常消費成為不少年輕人的消費方式，對新生代農(nóng)民工來說也不例外。網(wǎng)絡(luò)借貸在解決燃眉之急的同時也存在風(fēng)險，這讓他們對此產(chǎn)生“愛恨交織”的矛盾情感。

近日，中國社會科學(xué)院社會學(xué)研究所發(fā)布《新生代農(nóng)民工生活與心態(tài)調(diào)查報告》(以下稱報告)，報告顯示，大部分新生代農(nóng)民工經(jīng)濟能夠基本自立，但存款較少，理財觀念淡薄，使用網(wǎng)絡(luò)借貸比例高。記者采訪多位在城市務(wù)工的新生代農(nóng)民工發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)借貸能夠在一定程度上幫助他們周轉(zhuǎn)生活窘境，但不受控制的網(wǎng)貸也可能讓他們迷失在高消費的負(fù)債陷阱中。

網(wǎng)絡(luò)借貸成為備用錢包

每天坐地鐵回家時，小安經(jīng)常能在地鐵通道看到網(wǎng)貸平臺打出的燈箱廣告，作為曾經(jīng)的網(wǎng)絡(luò)借貸消費者，她對網(wǎng)貸產(chǎn)品鋪天蓋地的花式廣告的情感更為復(fù)雜。

小安使用網(wǎng)貸最大的一筆開銷是為了交學(xué)費。早年家庭貧困的小安在安徽農(nóng)村讀完初中后便結(jié)束學(xué)業(yè)，并于2014年和同鄉(xiāng)前往上海打工。做過服飾廠制衣工人、餐館服務(wù)員、超市售貨員等工作的她，深刻體會到“學(xué)歷這個敲門磚是多么重要”，急切地想要提升自己的學(xué)歷。

不安于現(xiàn)狀的小安想要突破頭頂?shù)奶旎ò澹瑓s不知道從何下手。“當(dāng)時身邊的朋友有人認(rèn)為我是異想天開，也有人很支持我。”一次偶然的機會，小安在上網(wǎng)時看見提升學(xué)歷的彈窗廣告：通過學(xué)習(xí)，畢業(yè)后可以拿到大專學(xué)歷，這讓她動了心。

2018年秋季學(xué)期之前，小安使用分期付款平臺一次性付清1.6萬元的報名費，拿到了機構(gòu)發(fā)放的學(xué)習(xí)教材，也感到了每月還貸的壓力。但小安認(rèn)為，“大專畢業(yè)后還可以再申報成人本科，這讓我覺得這些報名費都是值得的，日后可以掙回來。”

和小安一樣，網(wǎng)絡(luò)借貸也為古田緩解了在老家貸款買房的燃眉之急。一年前，古田和在深圳電子廠打工時認(rèn)識的妻子回到湖南老家結(jié)婚。今年6月，古田的妻子懷孕，小兩口決定在老家的市區(qū)買一套大房子，把父母也接過去住。

盡管貸款買房是當(dāng)前很多年輕人的選擇，然而如何還上每個月的房貸也成為必須面臨的核心問題。古田的妻子已辭職在家待產(chǎn)，孩子的到來讓他開始重新考慮消費計劃。他給記者算了一筆賬：“現(xiàn)在每月收入4000多元，房貸3000元，還有生活費，孩子出生后也有很大花銷。所以，想到先用網(wǎng)絡(luò)貸款緩和一陣。”

花錢變得難以控制

在電子廠打工期間，古田的月薪在4000元到5000元間浮動，加班多的情況下才能拿到更多的報酬。他坦言，過去缺乏存錢的意識，導(dǎo)致現(xiàn)在非常懊悔，難以給家人更好的生活保障。“單身的時候除了給父母寄點錢，剩下基本都用來打游戲、買衣服鞋子，偶爾還有人情開支和送禮，存不下錢。”

妻子待產(chǎn)后，家里的收入來源只剩下古田一人。考慮到已支付的彩禮和買房這兩項大筆開支，以及每月的房貸、孩子出生后的各項費用，古先生只能選擇網(wǎng)貸提前墊付。“現(xiàn)在父母可以幫襯一些基本家用，網(wǎng)貸也只是短期計劃，最重要還是能找到薪酬更高的工作。”

沒有攢下多余的錢，也是小安選擇網(wǎng)貸的主要原因。盡管已經(jīng)在上海務(wù)工4年，但一下掏出1.6萬元的學(xué)費仍讓小安犯難。“在沒有負(fù)債之前，每個月要寄一半的工資給父母用來蓋房子、治病，以及弟弟的學(xué)費和生活費。剩下的工資收入則用來支付在上海的房租、化妝品、以及請朋友吃飯等費用”，小安表示自己早已成為“月光族”。

吳倩雖然沒有投資學(xué)習(xí)和房產(chǎn)的大額開銷，然而對她來說，“女孩子在吃穿、化妝品上的花銷也是一種投資”。畢業(yè)后，吳倩留在北京工作，到手的工資讓她有了更多經(jīng)濟支配的滿足感，也在花錢上越來越難以控制。

“現(xiàn)在消費主義盛行，打開什么軟件都能實現(xiàn)支付一步到位。工作后我又迷上了化妝，大部分網(wǎng)貸都花在了化妝品、旅游、高檔電子產(chǎn)品上。”兩個月之內(nèi)，吳倩就摸清了各類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的借款額度、還款日期和規(guī)則，開通的相關(guān)借貸賬戶達10多個，都是用于日常的購物、餐飲等消費。

防止網(wǎng)貸成為無底洞

從2019年7月至今，每個月還錢再借、借了再還，等吳倩反應(yīng)過來時，累計待還款金額已經(jīng)達到8萬元，其中1萬多元都是利息。“這種負(fù)債帶來的不僅是生存壓力，還有情緒上的焦慮。我想到自己的父母在老家省吃儉用，就非常內(nèi)疚，特別是還不上的月份就更加難過。”

“父母幫我墊付了一些欠款，剩下的我慢慢還，預(yù)計年底可以清空。”吳倩回想起來，那些所謂的身外之物的投資，其實沒有起到任何幫助作用，還加劇了消費欲望。如今換了一份工作、漲了工資的她打算從頭開始。

小安的學(xué)歷提升計劃也沒有如她預(yù)想的美好，向機構(gòu)支付學(xué)費兩年后，她逐漸醒悟到這份買來的學(xué)歷并沒有提供真正的知識，反而讓她因為負(fù)債而不敢輕易離職。房租、日常消費和寄回家的費用擺在眼前，小安不得已用以貸養(yǎng)貸的方式維持生計。

“很多網(wǎng)貸平臺我都使用過，每期本金加利息最后會變成大額數(shù)字，最后把工資掏空都供不起，只能各個平臺以貸還貸。”小安說。

疫情期間，小安看到朋友在家里利用電腦技術(shù)接到很多業(yè)務(wù)，既能遠程工作又能掙到可觀的報酬，于是咬牙花了6000元報名線下的平面設(shè)計和后期剪輯課程。“我知道這會短期內(nèi)加劇負(fù)債，但我已經(jīng)重新規(guī)劃了每個月的消費，省吃儉用把借貸的錢花在刀刃上，相信會有回報的。”小安說。

中南財經(jīng)大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長盤和林認(rèn)為，理性的超前消費才是合適的消費，新生代農(nóng)民工由于缺乏理財觀念與相關(guān)知識培訓(xùn)，抵御風(fēng)險能力較弱，網(wǎng)貸消費為其生活增加了不確定性和不穩(wěn)定性。因此，新生代農(nóng)民工應(yīng)當(dāng)樹立正確的消費觀，在使用借貸之前有詳細(xì)的還款與存款計劃，并尋求一份長期、穩(wěn)定的工作。

盤和林還建議，相關(guān)部門既要完善針對新生代農(nóng)民工的公共服務(wù)，幫助其培育良好的金錢觀念，對其消費預(yù)期進行引導(dǎo)，還需要對引發(fā)高杠桿率、誘發(fā)犯罪的消費貸，使用經(jīng)濟(信貸政策)和法律手段加以規(guī)制。

(應(yīng)受訪者要求，文中名字均為化名)

劉小燕

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