銀行面對變更企業(yè)關鍵信息的反洗錢重點

常見銀行因未及時更新企業(yè)客戶信息遭到監(jiān)管機關處罰，這是因為企業(yè)變更信息對銀行來說潛藏著一定程度的洗錢風險。

面對企業(yè)客戶變更關鍵信息，銀行可以采取的控制措施有對客戶身份重新識別，或是必要時重新評定客戶風險等級，如果能實現(xiàn)動態(tài)管理，直接拜訪客戶當然更好，必要時銀行還可以采取限制非柜面交易等控制賬戶措施，甚至考慮中止辦理業(yè)務。

在類似非法集資、電信詐騙、網(wǎng)絡賭博、非法傳銷等涉眾型的經(jīng)濟犯罪中，常見不法分子通過頻繁變更股權、高管名單、聯(lián)系地址等，達到隱蔽犯罪活動的目的，這也是為什么銀行要提升面對企業(yè)變更信息敏銳性的原因。

當銀行通過不同渠道發(fā)現(xiàn)企業(yè)的名稱、營業(yè)執(zhí)照、注冊資本、經(jīng)營范圍和法定代表人或負責人發(fā)生變化時，就應該重新識別客戶身份(KYC)。尤其是發(fā)現(xiàn)企業(yè)實際經(jīng)營內(nèi)容與營業(yè)執(zhí)照上登記的經(jīng)營范圍不一致，就應該作為異常信號予以關注，特別要注意該公司是否被用來從事虛開增值稅發(fā)票等不法目的;另外，除非是集團企業(yè)或其他特殊考慮，否則同一自然人擔任多家公司法定代表人，或是同時控制數(shù)量過多的對公賬戶，都屬于不正常現(xiàn)象，銀行應設法深入了解來龍去脈。

銀發(fā)〔2017〕235號文《中國人民銀行關于加強反洗錢客戶身份識別有關工作的通知》，要求銀行要從可靠途徑、以可靠方式獲取信息以識別企業(yè)的受益所有人;在業(yè)務關系存續(xù)期間，銀行要持續(xù)關注受益所有人信息變更情況;銀行也可通過了解客戶董事會、高級管理層信息等手段，為識別對公客戶受益所有人提供有力依據(jù)。

銀行須注意依反洗錢法規(guī)要求，針對企業(yè)客戶變更關鍵信息采取相應控制措施。

1.重新識別客戶身份(KYC)

在[2007]2號文《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》中，明確要求當客戶要求變更姓名或名稱、身份證件或身份證明文件種類、身份證件號碼、注冊資本、經(jīng)營范圍、法定代表人或負責人時，銀行都應重新識別客戶，而且《反洗錢法》也要求銀行做到在業(yè)務關系存續(xù)期間，若客戶身份資料發(fā)生變更應及時更新。

2.按動態(tài)管理原則，重新評定客戶風險等級

銀發(fā)〔2013〕2號文《金融機構洗錢和恐怖融資風險評估及客戶分類管理指引》中，要求銀行發(fā)現(xiàn)客戶變更重要身份信息，可能導致風險狀況發(fā)生實質(zhì)性變化時，就應考慮重新評定客戶風險等級。

3.控制賬戶交易(限制非柜面交易)

銀發(fā)〔2019〕41號《企業(yè)銀行結(jié)算賬戶管理辦法》明確，若企業(yè)名稱、法定代表人或單位負責人發(fā)生變更，但企業(yè)未在合理期限內(nèi)赴銀行辦理變更手續(xù)，也未提出合理理由，銀行有權采取措施適當控制賬戶交易。

由于人行沒有對“合理期限”進行定義，意味著金融機構自己有裁量權，可根據(jù)客戶具體客觀情況確定合理期限，也可通過短信方式提醒客戶變更信息的最遲更新日;或是由銀行工作人員電話聯(lián)系客戶，確認變更信息的時間底限，同時告知客戶未辦理信息變更的管控措施并留存通話錄音。

4.中止辦理業(yè)務

在《企業(yè)銀行結(jié)算賬戶管理辦法》中也明確了若企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、法定代表人或單位負責人有效身份證件有效期過期，銀行應于到期日前提示企業(yè)及時更新，到期后在合理期限內(nèi)若企業(yè)未更新，也未提出類似疫情等合理理由，銀行理應中止辦理業(yè)務的服務。

最后，銀行一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)信息變更存在以下異常情形，就需加強監(jiān)測與分析的動作，首先是多家企業(yè)客戶的股東、法定代表人、董監(jiān)高信息相同，特別要關注變更后的股東、法定代表人為異地、戶籍多為農(nóng)村或年齡較大等情形。

其次是多個客戶預留相同電話號碼，或多個客戶留存相同地址也很不合理，銀行須加強對相同信息賬戶的交易監(jiān)測分析，并重點關注相同信息賬戶的資金往來有無整進整出、快進快出等異常情況;公司賬戶與股東、法定代表人、董監(jiān)高等個人賬戶間是否存在公私互轉(zhuǎn)資金流，有無境外交易等問題。

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