銀行服務小微重在落實

近日，中國銀保監會消費者權益保護局發布關于信貸融資費用問題典型案例的通報，多家銀行因對小微企業違規及不當收費問題被點名。

對于個別銀行在為小微企業提供金融服務中的違規收費亂象，媒體曾多次曝光。比如，有的銀行違規收取監管機構明確要求減免的費用，甚至違反三令五申的“兩禁兩限”政策；有的銀行要求小微企業將一定比例的信貸資金轉為存款；有的銀行誘導小微企業承擔合同項下的抵押評估費和登記費；有的銀行捆綁銷售保險、理財等產品……有關行為不同程度地增加了小微企業融資成本，折射出個別銀行對于服務小微企業存在“好政策難落地”的情況。

小微企業是創業富民的重要渠道，在擴大就業、增加收入、改善民生、促進穩定、增加稅收、活躍經濟等方面具有不可忽視的作用。當前，我國經濟發展面臨需求收縮、供給沖擊、預期轉弱三重壓力，加之國際形勢復雜嚴峻，新冠肺炎疫情全球大流行，以及國際大宗商品價格上漲，部分小微企業出現成本高企、利潤下滑和流動性壓力，融資難、融資貴困境必須得到重視。

我國一直高度重視解決小微企業經營難題，近幾年《政府工作報告》都強調著力穩市場保就業、降低小微企業費用負擔、完善企業減負紓困政策。監管機構出臺了一系列金融支持小微企業的措施，為小微企業“解壓、減負、提能”，要求銀行業金融機構堅決貫徹國家決策部署，持續加大減費讓利力度，切實降低小微企業融資成本，促進了小微企業信貸規模增長。截至2021年末，我國小微企業貸款余額近50萬億元，其中普惠型小微企業貸款余額19.1萬億元，同比增長近25%，較各項貸款增速高出近14個百分點。

銀行業機構要提高政治站位，堅定落實“六穩”“六?！币?，積極提高小微企業信貸供給，大力推進“擴面、增量、降價”，增加首貸、信用貸、續貸和中長期貸款，加大對“專精特新”企業、科技型創新型小微企業的支持力度，探索開設小微專營網點、小微特色網點，以差異化、精準化措施增強小微企業金融服務的可得性。銀行業機構還要認識到，為小微企業減費讓利是履行社會責任、展現社會擔當的重要體現，切莫“口惠而實不至”。

具體來說，需要做好以下幾個方面的工作。一是減負收費清單化。在減費讓利上，銀行既要執行好監管部門要求的“規定動作”，也可以在賬戶服務、現金管理、結算服務、外匯服務、咨詢服務等項目上，出臺自己的減費讓利“自選動作”，合力壓降小微企業融資成本，擴大惠企利民覆蓋面。二是政策傳導全覆蓋。就小微企業減費讓利政策，銀行對內要向員工傳導到位，強化人控、機控聯動，做到合規收費、公開透明，確保應降盡降；對外要向小微企業宣傳到位，主動履行告知義務，保障企業的知情權和自主選擇權，確保減費讓利應享盡享。三是服務流程數字化。借助人工智能和大數據，將金融科技嵌入小微企業服務全流程，實行自動獲客、線上辦理、批量操作和智能風控，提高服務效率，讓減費讓利政策精準觸達小微企業。四是落實情況“回頭看”。銀行要開展小微企業減費讓利情況專項檢查，發現問題應立查立改、嚴肅問責，讓國家好政策惠及更多小微企業，促進小微企業蓬勃發展。

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