未婚情侶要不要辦理“連心貸”？

在“接力貸”之后“連心貸”又上了熱搜。有市場消息稱，農業銀行近期針對雄安購房者推出新的商業貸款產品“連心貸”，主要以未婚男女朋友作為共同還款人。北京青年報記者采訪了解到，“連心貸”并非新事物，多年前就已推出，但市場需求不大，屬于小眾產品，只有少數銀行可以做。有專家認為，在限購限貸的背景下，“連心貸”對市場意義不大；此外，辦理該業務的客戶也要注意萬一分手后可能產生的財產分割風險。

并非新事

農行多年前已推出“連心貸”

(相關資料圖)

農行針對雄安某樓盤的購房者推出一款新產品—— “連心貸”，未婚男女朋友可作為共同還款人向農行申請個人房貸。有媒體認為，這是銀行在目前助力樓市復蘇背景下的金融創新產品。但據北青報記者了解，“連心貸”并非新事物，早在十多年前農行就已推出，不止雄安，海南、北京、貴陽等多個地區的農行都可以辦理“連心貸”業務。在北京地區，除了農行也有其他個別銀行可以開展類似業務。

2月22日，北青報記者在農業銀行官網發現一篇題為《個人住房貸款 “貸”出品質生活》的文章。在這篇文章里，男主人公鄭志在農行咨詢“家裝貸”時，也了解到農行新推出了一種“連心貸”的房貸產品。文章對該產品介紹稱：“可以加強貸款人的還款能力。未婚的男女朋友可以作為共有權人一起申請貸款，并一起作為新房的所有權人。這樣的貸款產品，也可以讓雙方的權利和義務更加平等明晰，少了不少還款方面的壓力?？陀^上，也能減少不少日后可能產生的矛盾?！彼阉黠@示，該篇文章最早的刊發時間為2014年7月8日。

根據農行官網的介紹，“連心貸”指為明確婚前財產歸屬或增強還款能力，未婚男女朋友作為共有權人，由雙方或者一方向農業銀行申請的個人住房貸款。申請“連心貸”的房屋買賣合同中登載的買受人應為男女雙方，所購住房應歸屬雙方共有，既可由男女雙方作為共同借款人申請貸款，也可由一方單獨申請貸款。一方單獨申請貸款的，另一方應作為連帶責任保證人，在貸款存續期間承擔連帶責任保證擔保。

辦理地區

多地可以辦理“連心貸”

2月22日，北青報記者撥打農行客服電話，接線客服人員表示，的確有“連心貸”這一產品，但系統顯示只有海南等少數地區開展，其他地區的情況還需要具體聯系當地分支機構。隨后，北青報記者咨詢了農行某支行個貸客戶經理，對方表示，該支行一直可以辦理“連心貸”，但實際辦理的人很少。朝陽區某資深中介也向北青報記者證實，未婚男女朋友可以一起借款買房，能辦的銀行不多，辦理的客戶也少。去年她經手了一例，不是農行，是另一家國有大行辦的。

據了解，“連心貸”業務也不止北京、雄安有。

2022年11月30日，貴陽市人民政府金融工作辦公室的官微微信公眾號曾發文介紹農行貴陽分行推出的“職工團購房優惠政策”，其中明確寫道：“如借款人收入還貸比不足，我行有特色貸款品種‘連心貸’‘接力貸’?！绷熘?，貴陽市住房和城鄉建設局的官微也發布了“貴陽市8家銀行支持職工團購房優惠政策合集”，8家銀行里只有農行推出了“連心貸”這一特色貸款品種。

當然，市場上大部分銀行都沒有類似業務。2月22日下午，某國有大行東城一家支行的工作人員明確表示，該支行不做“連心貸”這樣的業務，共同借款人必須是家庭成員或直系親屬。

專家觀點

“連心貸”對市場意義不大

中原地產首席分析師張大偉分析認為，“連心貸”業務十幾年前就已推出，市場需求非常少，這個業務對市場來說意義不大。張大偉列出了三條原因。第一，對于限購限貸的當下市場現狀來說，首次貸款屬于非常寶貴的資格，一般不會隨便使用。未婚男女一起申請“連心貸”，就占用了兩個首貸資格。而且在實踐中，大部分情況下并不需要同時出具兩個人的收入證明。第二，男女雙方既然已經考慮一起貸款買房 ，不結婚的可能性不大，大多數人會選擇先登記再買房作為夫妻共同財產。第三，雄安購房資格要求嚴格，很難有夫妻雙方都符合購房資格的情況，所以這個業務對于市場來說意義不大。

諸葛找房數據研究中心首席分析師王小嬙表示，從市場的角度看，商業銀行目前貸款額度充足，無論是在貸款利率還是在借貸條件上均寬松，加大對房地產市場交易的支持，有利于促進房地產市場平穩發展，產品多樣化的做法也是值得肯定的。但從信貸產品本身風險角度看，“連心貸”的還款主體是男女朋友，由于男女朋友更多的是情感關系，并沒有法律關系，若后續出現情感糾紛，出現貸款違約的概率較大；此外，對于貸款者自身而言，若后續出現情感糾紛，難以劃分各自義務，也會給自身帶來更多的麻煩，建議還是謹慎使用“連心貸”進行貸款。

北京金訴律師事務所創始人律師戴金花表示，銀行推出的“連心貸”商業貸款產品，以未婚男女朋友作為共同還款人，對于有購房需求的未婚男女來說，降低了購房門檻，兩個人一起還貸；對于銀行來說，是多了一個還款人，多了一份保障；對于開發商來說，擴大了銷售群體，能提高銷量。但這種模式對于兩名購房人來說，風險卻比較大。

戴律師強調，男女朋友在購房過程中，從簽約到交房，再到實際居住時間比較長，可能會發生一些其他的變故，因此，需要提前設定好房屋處置決策、利益分配等機制。比如分手了，出現了贈與、繼承、轉讓、出租、被查封、抵押等情況怎么辦。

本組文/本報記者 程婕  宋霞

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